Baufinanzierung
Viele Menschen in Deutschland träumen von ihrer eigenen Immobilie. Trotzdem ist die Eigentümerquote gegenüber anderen Ländern sehr klein.
Es gibt viele wichtige Aspekte beim Immobilienerwerb zu beachten. In unseren Gesprächen mit Kunden stellen wir fest, dass meist das Thema Sicherheit im Fokus steht. Eine mögliche Baufinanzierung soll keine zu großen Risiken aufweisen. Daher spielt die Zinsbindung immer eine wesentliche Rolle und sollte immer der Lebensplanung angepasst sein.
Zinsbindung
Die Zinsbindung sagt aus, wie lange Ihnen der Kreditgeber den Zinssatz zusichert und wie lange Sie somit damit planen können. So kann man nicht pauschal sagen, dass es zwingend immer eine lange Zinsbindung sein muss. Es kommt auf viele Faktoren an, die wir näher beleuchten. Grundsätzlich kann man sagen, dass die Höhe der anfänglichen Tilgung wichtig für die Wahl der passenden Zinsbindung ist. Je größer die Tilgung, je kleiner kann auch die Zinsbindung sein, weil die Risiken zum Ende der Zinsbindung mit steigender Tilgung kleiner werden. Unsere Empfehlung ist aber, dass eine Zinsbindung immer solide sein sollte. Die meisten Finanzierungen in Deutschland haben im Schnitt Zinsbindungen von 10 bis 15 Jahren. Was genau zu Ihnen passt, sollten wir genau ermitteln und zusammen festlegen. Allgemein lässt sich feststellen: Je länger die Zinsbindung, je größer ist in der Regel auch der Zins bzw. die Gesamtkosten der Finanzierung, aber je höher ist natürlich auch die Sicherheit.
Budgetberatung
Am Anfang sollte immer frühzeitig eine Budgetberatung stehen: Wir empfehlen jedem potenziellen Immobiliensuchenden oder Bauwilligen so früh wie möglich mit uns in Kontakt zu kommen. Den Grundstein unserer Zusammenarbeit bildet hier die sogenannte Budgetberatung. In diesem Ersttermin legen wir Ziele und Wünsche fest, bestimmen den Status quo unserer Kunden und schauen, wie hoch mögliche Immobilieninvestments sein können.
Gern führen wir solche Gespräche auch schon Monate oder Jahre vor der eigentlichen Suche. Je früher solch ein Termin stattfindet, desto eher können Sie Ihre künftige Immobiliensuche daran ausrichten und suchen passgenau das, was dann zu Ihnen und Ihren Wünschen passt. Zudem legt es den Grundstein in unserer Beratung und Sie können sich von unserem Leistungsportfolio überzeugen und schauen, ob Sie sich bei uns gut aufgehoben fühlen.
Kommen Sie zur Terminvereinbarung immer gern auf uns zu und lassen Sie uns frühzeitig in die Planung Ihrer künftigen Traumimmobilie einsteigen und schauen, was für Sie realisierbar und gut umsetzbar ist.
Es gibt zwei Arten von Immobilienkrediten:
Annuitätendarlehen und Bausparfinanzierungen.
Auch hier gibt es kein richtig oder falsch und was hier zu Ihnen passt, hängt viel von Ihren Wünschen und Plänen ab. Für ein Bauspardarlehen spricht eine hohe Planungssicherheit. So können Sie mit solchen Krediten schon heute den Zins über die komplette Laufzeit sichern. Dafür büßt man häufig aber auch an Flexibilität ein.
So haben viele dieser Konzepte beschränkte Möglichkeiten der Sonderzahlungen in der Anfangsphase, Sie haben häufig sehr starre Raten zu zahlen und am Anfang fehlt die direkte Tilgung in den Kredit.
Diese Vorteile beinhaltet wiederrum ein Annuitätendarlehen. Hierbei tilgen Sie direkt in das Darlehen, haben häufig die Möglichkeit von Sondertilgungen und bei einigen Banken sogar noch die Möglichkeit, Tilgungen während der Zinsbindung anzupassen. Zumeist haben Sie aber bei einem Annuitätendarlehen nur für einen Teil der Laufzeit einen Zinssicherheit und müssen dann neu verhandeln. Was zu Ihnen am besten passt, sollten wir in einem persönlichen Gespräch gemeinsam genau ermitteln und abwägen.
Persönliche Finanzierungsanfrage stellen
Ermittlung der Ratenhöhe
Viele unserer Kunden stehen vor der Frage, welche Rate genau zu Ihnen passt. Die Frage ist nicht pauschal zu beantworten, sondern hängt wie viele andere Parameter von der künftigen Lebensplanung der Kunden ab. Steht beispielsweise eine Familienplanung in den kommenden Jahren an, so sollte man überlegen, wie hoch das langfristig erzielbare Einkommen sein kann und wie Sie nach heutiger Planung nach der Geburt von Kindern weiterarbeiten möchten.
Häufig stehen nach der Geburt von Kindern keine vollen 2 Einkommen mehr zur Verfügung und dies sollte man natürlich dann auch schon bei der Wahl der passenden Ratenrückzahlung beachten.
Einige Banken bieten auch sogenannte Tilgungssatzwechsel für die Zukunft an. Hiermit können Sie heute mit einer höheren Tilgung starten, die zu Ihrem heutigen Einkommen passt. Falls sich dann die Familiensituation ändert, kann man damit die Tilgungen reduzieren und für eine Zeit oder dauerhaft die Rate verringern.
Wichtig dabei ist zu beachten, dass eine Reduzierung der Tilgung zur Verlängerung der Gesamtlaufzeit einer Finanzierung führt. Daher muss solch eine Entscheidung immer gut abgewogen werden. Wenn eine Bank keine Tilgungssatzwechsel anbietet, dann empfehlen wir eher mit kleineren Raten zu starten und durch Sondertilgungen das heute noch höhere Einkommen zu nutzen, um mehr zu tilgen. Die Option der Sondertilgung bieten viele Banken an. Manche kostenfrei, einige gegen Zinsaufschlag.
Wichtig bei der Wahl der passenden Ratenhöhe ist immer, dass Sie nie an Ihre Schmerzgrenze gehen sollten. Wählen Sie bitte eine Ratenhöhe, mit der Sie langfristig gut leben und einschlafen können. Auch hierzu sollten wir immer individuell im Gespräch schauen, was zu Ihnen und Ihrer Lebensplanung passt.
Laufzeit der Immobilienfinanzierung
Neben der Wahl der passenden Zinsbindung ist die Wahl der passenden Gesamtlaufzeit häufig sehr wichtig für unsere Kunden. Hierbei sind Themen wie Renten- bzw. Pensionsbeginn wichtige Zeitpunkte, die es zu beachten gilt. Sie müssen nicht zwingend bis zu einem Renten-/Pensionsbeginn fertig sein, aber es ist ratsam diesen Zeitpunkt anzuvisieren, weil hier ja meist das zur Verfügung stehenden Einkommen deutlich sinkt.
In jedem Fall sollte eine Finanzierung so aufgestellt sein, dass Sie in jeder kommenden Lebensphase bestmöglich bezahlbar sein sollte. Daher schauen wir uns gemeinsam mit unseren Kunden die Lebensphasen einzeln an und schauen, ob hier potenzielle Risiken entstehen, die mit heutigem Wissen nicht oder nur schwer tragbar wären. Diese Risiken sollte man in jedem Fall vermeiden.
Auch bei der Wahl der passenden Gesamtlaufzeit sollten wir möglichst immer gemeinsam entscheiden und schauen, was ratsam ist.
Wesentliche Aspekte, die den Zins, die Gesamtkosten und die Machbarkeit bei einer Baufinanzierung beeinflussen sind:
- mögliches, zur Verfügung stehendes Eigenkapital
- zur Verfügung stehendes Einkommen
- Befristungen oder Probezeiten der Beschäftigungen
- bei Freiberuflern und Selbstständigen: die Dauer der Ausübungder jetzigen Tätigkeit als Freiberufler/Selbstständiger
- Länge der Zinsbindung
- Flexibilitätspunkte wie Sondertilgungen oder Tilgungssatzwechsel
- Art des Kredites (Bausparfinanzierung oder Annuitätendarlehen)
- Eigennutzung oder Vermietung der Immobilie
- bereitstellungszinsfreie Zeit (weitere Informationen finden Sie im Unterpunkt Neubau, weil es hierfür ein wesentlicher und wichtiger Bestandteil ist)
- Einbindung von öffentlichen Förderungen in die Finanzierung, wie beispielsweise KfW-Mittel oder sonstige Förderungen (selbstverständlich findet dieses Thema immer Platz in unseren Beratungen und gehört für uns zur unserem Beratungsansatz dazu)
- auch die Höhe der Tilgung hat bei einigen Banken einen Einfluss auf den Zins
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